Referencia bancaria

Todo lo necesario para implementar transferencias SPEI y retiros en México. Entender estos conceptos te ayuda a construir integraciones confiables con el sistema bancario mexicano. Para Chile, consulta los ids de instituciones bancarias.

CLABE

La CLABE (Clave Bancaria Estandarizada) es el formato estándar de cuenta bancaria de México para transferencias SPEI. Tiene 18 dígitos:

• Código de banco (3 dígitos) — identifica la institución financiera.
• Código de sucursal (3 dígitos) — identifica la sucursal.
• Número de cuenta (11 dígitos) — el identificador de la cuenta.
• Dígito verificador (1 dígito) — calculado con un algoritmo ponderado.

Ejemplo: 012345678901234568, donde 012 = BBVA México, 345 = sucursal, 67890123456 = cuenta, 8 = dígito verificador.

Validar una CLABE

Valida el dígito verificador antes de crear un retiro: detecta la mayoría de los errores de captura y dígitos transpuestos antes de enviar la transferencia. El algoritmo:

1. Multiplica cada uno de los primeros 17 dígitos por los pesos 3, 7, 1, repitiendo el ciclo.
2. Toma el módulo 10 de cada producto y súmalos.
3. El dígito verificador es (10 - suma % 10) % 10 y debe coincidir con el dígito 18.

Para 01234567890123456 la suma es 82, así que el dígito verificador es (10 - 2) % 10 = 8.

def is_valid_clabe(clabe: str) -> bool:
    if len(clabe) != 18 or not clabe.isdigit():
        return False
    weights = [3, 7, 1]
    total = sum((int(d) * weights[i % 3]) % 10 for i, d in enumerate(clabe[:17]))
    return (10 - total % 10) % 10 == int(clabe[17])

is_valid_clabe("012345678901234568")  # True

Un dígito verificador válido solo demuestra que el número está bien formado: no confirma que la cuenta exista ni quién es el titular.

RFC

El RFC (Registro Federal de Contribuyentes) es el identificador fiscal mexicano, obligatorio en transacciones financieras. Hay dos formatos:

• RFC de persona física: 13 caracteres — 4 letras + 6 dígitos + 3 alfanuméricos. Ejemplo: MAGR850920XY1.
• RFC de persona moral: 12 caracteres — 3 letras + 6 dígitos + 3 alfanuméricos. Ejemplo: ABC850920123.

Horarios de SPEI

SPEI opera 24/7 y las transferencias suelen completarse en minutos. SPEI ya no aplica un horario límite por día hábil, pero cada institución puede agregar sus propias restricciones: ventanas de mantenimiento, validaciones de seguridad antifraude, y el calendario de días festivos en México.

Como referencia, estos son los horarios de procesamiento típicos por institución:

Calendario de días festivos (México)

Los siguientes días festivos pueden afectar el procesamiento de SPEI:

• Año Nuevo (1 de enero)
• Día de la Constitución (5 de febrero)
• Natalicio de Benito Juárez (21 de marzo)
• Semana Santa (fecha variable)
• Día del Trabajo (1 de mayo)
• Día de la Independencia (16 de septiembre)
• Día de la Revolución (20 de noviembre)
• Navidad (25 de diciembre)

Códigos de institución

Los códigos de institución los asigna Banco de México (Banxico) y se usan en el campo institution del objeto beneficiary al crear retiros. Abajo está el catálogo completo de participantes de SPEI — 97 instituciones, igual a la lista de participantes SPEI de Banxico al 25 de septiembre de 2026.

Notas de operación:

• BANXICO (2001) se usa para operaciones internas: puede recibir SPEI, pero no enviar.
• En los bancos, los últimos tres dígitos de la clave son el prefijo CLABE: 40012 BBVA → CLABE que empieza con 012.

Chile: ids de instituciones bancarias

Para los retiros en Chile, beneficiary.institution recibe el id del banco del beneficiario de esta lista, no el nombre del banco ni un código bancario.

Siguientes pasos